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蚂蚁东南亚区域总经理郏航:缝合碎片化市场的移动支付模式摸索

发布日期:2022-05-14 06:37   来源:未知   阅读:

  5 月 10 日,蚂蚁集团东南亚区域总经理郏航出现在钉钉直播间,他上个月刚获得这一正式任命。而实际上,郏航是中国的支付企业 出海 的 老人 了。他自 2006 年开始在银联国际帮助银联拓展国际业务,被派驻去纽约,负责北美市场。2015 年加入蚂蚁后,东南亚成为他的业务一线,这些年他基本上跑遍了东南亚的每个国家。

  发展中国家缺乏传统支付解决方案或者数字化生活方案的基础设施。拿支付的具体例子来说,在东南亚的发展中国家,它的银行客户覆盖率是很低的。所以,当你把这样的一种解决方案介绍到发展中国家的时候,它所受到的欢迎是明显强过发达国家的。 郏航说。

  在蚂蚁当下的最新全球化实践中,正在从此前的 钱包时代 升级到全新的 解决方案时代 ,包括 A+ 和 B+:A+ 提供创新的全球跨境移动支付解决方案, 一通全通 接入多种数字支付,让全球百万商家可以和 10 亿亚洲消费者无缝连接;B+ 以 WorldFirst(万里汇)为核心,提供收、付、管、兑、贷一站式解决方案,助力中国乃至全球跨境电商,尤其是 微型跨国企业 。

  郏航在 5 月 10 日重点介绍的是 A+ 的过去与当下发展情况。支付宝是最早做出境游的中国移动支付工具,2015 年起,通过战略投资和技术赋能,蚂蚁在印度、巴基斯坦、孟加拉、泰国、菲律宾、马来西亚、印尼、韩国、中国香港等亚洲范围内超过 9 个国家和地区,联手当地合作伙伴因地制宜地建设了超过 9 个本地钱包。

  2020 年,蚂蚁集团首次提出 Alipay+ 全球跨境支付解决方案。2021 年至今,Alipay+ 已支持包括苹果、谷歌、奈飞、Agoda、优步、Klook、Lazada、Foodpanda、Tiktok 等在内的一系列国际和区域重点线上服务提供商。

  新冠肺炎疫情的影响加速了东南亚地区国家对线 月第一周,包括德国、奥地利、马来西亚、韩国 4 国的 7 万多商家相继接入 Alipay+ 服务,覆盖药妆店、便利店、杂货店、在线旅游、在线叫车等线下和线上多场景,其中包括马来西亚首个女性专用叫车平台 RidingPink。通过 Alipay+ 和这些海外店铺相连,亚洲 10 多个电子钱包的用户可实现 见 Alipay+ 即可付 的一站式跨境消费体验。

  实际上我们往后退了一步, 郏航说,AliPay+ 全球跨境支付技术解决方案,本质上是一个 2B 业务:一方面它是和钱包等多元数字支付方式合作,它自己不是钱包,所以它不是直接服务消费者的。另外一方面,它又是去和商家或收单机构进行合作的,所以本质上它是一个 2B 的业务。 因为如果你想要在海外当地发展 2C 的业务的话,你需要在本地有一个重运营的团队,这是我们不具备的。所以我们其实是通过跟合作伙伴,包括合作机构和各种电子钱包、数字支付等,让他们来具体承接 2C 的业务发展和产品发展。这样也能保证我们此前在中国长期实践行之有效的 2C 服务能力和产品,可以因地制宜地在海外与当地社会、当地消费者相连接,与他们当地的消费需求、文化习惯、宗教背景等等密切结合。

  这种模式与支付宝在国内的情况完全不同,也是蚂蚁 出海 多年后,由当地实际情况出发摸索出来的模式。东南亚往往被视为一个大市场,但东南亚有十来个国家,在核心的东南亚六国,也有六套不同的监管体系,六套不同的规则和要求。在这些国家,企业都需要根据监管的要求、根据开展业务的种类和程度去设立实体、申请牌照,以及设立相应的岗位,确保符合当地监管的要求。

  从 2015 年开始做本地钱包、摸东南亚的市场的时候我们就知道,其实这种市场的碎片化,以及各个市场的不同的文化、监管、法律环境,对业务本地化运作产生了很多的新挑战以及成本提升。 郏航说,在那个时候,蚂蚁就清晰的意识到:自己一个人没法搞定所有事,因为做数字服务业,服务业是和客户、和政府、和监管环境、跟当地法律法规是密切相关的。

  钱包碎片化的问题,已成为影响亚洲数字化升级的痛点。据市场调研机构 Juniper 和 Boku 发布的《2021 移动钱包报告》表明:2020 年,全球范围内年交易额超过 10 亿美元的储值移动钱包,已有 55 个;预计到 2025 年,这一数字还将进一步上升至 69 个。在印度、印尼消费者人均使用 2.74 个电子钱包,另据印度国家银行 RBI 数据则显示:印度的本地钱包数量一度超过了 90 个。

  郏航说,由于大多数钱包体量都不大,连接的场景封闭且有限,用户不得不在各种钱包之间切换,商户收款要准备多个收款码。蚂蚁 Alipay+ 的核心,聚焦于搭建跨境的一站式解决方案,以标准接口 一通全通 ,帮助本地的商家只需集成一次,即可以接受来自于 Alipay+ 服务的全球各种新老电子钱包和数字支付(包括手机银行等)。一方面,这些原本只能在本国小场景里用的亚洲数字支付工具们,通过 Alipay+ 服务可以方便地向海外各地支持 Alipay+ 的商户付款,再也无须担心商家是否愿意单独支持用它们。另一方面,Alipay+ 和商户通过收单机构连接,商户是收单机构的客户;而终端消费者则是数字支付工具的用户;消费者和 Alipay+ 服务的商户之间的支付行为,就通过 Alipay+ 连接的清结算系统来处理完成。

  郏航认为,在这个创新解决方案的框架下,无论是电子钱包、手机银行还是别的一些数字支付方式,或是收单机构,都被视为蚂蚁的合作对象,它们也是 AliPay+ 解决方案的有机组成部分,都在共建的 AliPay+ 开放生态中,彼此不存在竞争关系,更多的是在这个数字生态的解决方案中各司其职的问题。

  据金融科技服务 FIS 旗下 WorldPay 发布的《2022 年全球支付报告》显示:2021 年电子钱包占全球电商交易额的 48.6%,超过 2.6 万亿美元;到 2025 年,这一比例预计还将进一步升至 52.5%。随着非接触式 POS 的发展,移动钱包在线下的使用量也在增长:移动钱包在全球 POS 交易中的份额 2021 年为 28.6%,超过 13.3 万亿美元,到 2025 年份额将上升至 38.6%,至 22.7 万亿美元;而在亚太地区,预计到 2023 年,移动钱包在 POS 交易中所占份额将超过所有其他支付方式的总和。

  我前一份工作,从 2006 年到 2015 年,9 年时间做银联国际的国际化,把银联卡的受理推广到海外。相比当年,现在看起来,其实处在一个更加严峻的国际环境,这几年外部挑战和压力确实更大了。 郏航说,蚂蚁国际的业务,对于整个蚂蚁集团来讲,在战略上是非常重要的,是明天的、未来业务发展的重点,并不会因为外部环境的挑战增多就不做了,必须接受很多的挑战,尽全力去培植国际业务。